Por: Sonia Yaneth Amado Ríos/ En la creación de la ley 1564/2012, el legislador tuvo la intención de ofrecer a los ciudadanos una alternativa para resolver sus problemas financieros de manera menos gravosa. Busca proteger los derechos tanto de los deudore0s como de los acreedores, estableciendo un proceso transparente y equitativo para la renegociación de deudas, la protección del patrimonio mínimo vital del deudor y la posibilidad de que este pueda acceder a un plan de pagos que le permita salir de la situación de insolvencia. Promoviendo la reestructuración de deudas de personas naturales no comerciantes de una manera más humana y efectiva.
De acuerdo con la Encuesta de Calidad de Vida (ECV) 2023, divulgada por el Dane, durante el año pasado en cuanto a las medidas tomadas por los hogares colombianos que experimentaron al menos un choque económico durante los últimos 12 meses (el 18,5 %), el 33,6 % se endeudaron o ampliaron el plazo de alguna(s) deuda(s), el 24,7 % gastaron parte o todos sus ahorros y el 24,5 % pidieron ayuda a familiares y amigos, otro tanto disminuyó el gasto en alimentos; este panorama nos deja claro que aumenta el endeudamiento cada año, respecto al año 2022, 2021 y 2020.
Si analizamos los motivos del sobreendeudamiento especialmente observamos que, ante la dificultad de gestionar efectivamente las emociones, nos conduce a percibir los siguientes factores:
1- Impulsividad: Algunas personas pueden caer en la tentación de comprar cosas sin pensar en las consecuencias financieras a largo plazo. Esto puede deberse a la búsqueda de gratificación inmediata o a la incapacidad para controlar los impulsos de gasto.
2- Falta de educación financiera: La falta de conocimiento sobre cómo administrar el dinero adecuadamente puede llevar a decisiones financieras erróneas, como el uso excesivo de tarjetas de crédito o préstamos.
3- Presión social: La presión por mantener un cierto nivel de vida o seguir el ritmo de amigos y familiares puede llevar a las personas a gastar más allá de sus medios.
4- Emociones negativas: El estrés, la ansiedad, la tristeza o el aburrimiento pueden llevar a algunas personas a recurrir al consumo como una forma de alivio temporal, lo que puede resultar en un aumento del endeudamiento.
5- Falta de autoestima: Algunas personas pueden usar el consumo como una forma de mejorar su autoestima o sentirse mejor consigo mismas, lo que puede llevar a gastos excesivos y sobreendeudamiento.
6- Falta de habilidades de afrontamiento: En lugar de hacer frente a problemas emocionales o situaciones estresantes de manera saludable, algunas personas recurren al consumo excesivo como una forma de escape.
7- Publicidad y marketing: Las estrategias excesivas publicitarias y de marketing pueden influir en las personas para que compren más de lo que necesitan o pueden pagar, lo que contribuye al endeudamiento.
Es importante trabajar en la emocionalidad subyacente para evitar el sobreendeudamiento y promover una relación más saludable con el dinero. Esto puede implicar trabajar primero en el ser para después hacer y por último tener, lo que significa que el primer paso es encontrarse consigo mismo, luego conocer y aplicar la educación financiera, desarrollar habilidades de afrontamiento saludables y ser consciente de las influencias externas en el comportamiento de consumo.
Cuando un deudor se encuentra a portas de un remate, embargos o bajo el hostigamiento y presión de los cobradores que no respetan ni los fines de semana para recordarle su obligación y cuestionarlo frente a las razones de no pago hasta inducirlo al suicidio, o en otro escenario el deudor empieza a padecer de estrés, depresión o desarrollar enfermedades físicas o mentales, que según los expertos en psicología hablan acerca del no manejo adecuado de las emociones, afecta especialmente cuatro órganos: corazón, pulmones, estómago y cabeza, afectando no solo su salud, sino también la vida familiar, al punto que los hogares se desintegran también por las deudas.
No debemos esperar llegar a estos extremos para buscar soluciones viables y legales, teniendo en cuenta que el remedio no puede ser peor que la enfermedad, en virtud de que se cometen graves errores si el deudor decide abrir un hueco para tapar otro, lo cual se va convirtiendo en una bola de nieve imparable y además impagable, otros errores frecuentes son refinanciar las deudas, reestructurarlas o aceptar los famosos retanqueos.
¿Qué hacer si sientes que estás viviendo esta situación?
1- Enfréntate a tu realidad: Elabora un listado de todas tus obligaciones sin dejar ninguna por fuera, (con el estado, impuestos, comparendos, deudas fiscales con la Dian, o entidades bancarias, todas las líneas de crédito, personas naturales o jurídicas), No es fácil sentarse a revisar tus obligaciones uno a uno, es fundamental este ejercicio, para tener mayor claridad de tu endeudamiento, deberás solicitar estados de cuenta, una consulta data, ante las centrales de riesgo o revisar el portal gratuito de Midatacrédito.com.
2- Asesórate con los expertos en ley de insolvencia, en mi equipo jurídico contamos con consultores especializados en esta área que te brinda en un análisis jurídico financiero, la viabilidad si aplicas o no a la ley de insolvencia, reserva tu asesoría al +573174390734.
La mejor estrategia para tener una segunda oportunidad
Encontrarse consigo mismo puede ser la mejor estrategia cuando tomamos la decisión de transformar las finanzas y la vida misma, un proceso de autoexploración y autoconocimiento brinda efectos positivos en la vida de una persona, incluido su manejo del dinero y las deudas. Aquí hay algunas maneras en las que este proceso puede influir en el manejo financiero:
Autoconciencia financiera: Al conocerse a sí mismo más profundamente, una persona puede entender mejor sus prioridades, sus hábitos de gasto, valores financieros y metas. Esto puede llevar a una mayor conciencia de cómo está utilizando el dinero y cómo podría mejorar su gestión financiera.
Identificación de patrones de comportamiento: Al explorar sus pensamientos, emociones y comportamientos, una persona puede identificar patrones que pueden estar contribuyendo a su endeudamiento. Esto puede incluir patrones de gasto impulsivo, evasión de problemas financieros o manejo inadecuado del estrés relacionado con el dinero.
Clarificación de valores y prioridades: Al conectar consigo mismo, una persona puede clarificar sus valores fundamentales y prioridades en la vida. Esto puede ayudar a tomar decisiones financieras más alineadas con esos valores, lo que puede incluir reducir gastos superfluos, priorizar el ahorro o buscar formas de vivir más frugalmente.
Reducción del consumo emocional: Conocerse a sí mismo puede ayudar a una persona a identificar y abordar las emociones subyacentes que pueden estar impulsando el consumo excesivo o el endeudamiento. Al aprender a manejar estas emociones de manera más saludable, es menos probable que recurra al gasto como una forma de escape o alivio temporal.
Desarrollo de resiliencia: La autoexploración y el autoconocimiento pueden ayudar a una persona a desarrollar una mayor resiliencia frente a los desafíos financieros. Al comprender sus fortalezas y debilidades, así como sus recursos internos, puede enfrentar de manera más efectiva las dificultades financieras y trabajar hacia la resolución de deudas de manera más proactiva y efectiva.
Realmente no solo existe la ley de las segundas oportunidades que está vigente y realmente funciona y es efectiva para todo colombiano que se encuentre dentro o fuera de nuestro país, una ley que también ha sido estigmatizada o mal gestionada por la sustracción de pagos de los deudores frente a sus acreedores o porque los acreedores se encargan de usar las famosas listas negras en contra del deudor.
Así mismo, existe la segunda oportunidad a partir de un encuentro personal con el Creador de la vida a través de un proceso transformador que no solo eleva el nivel de conciencia de una persona, sino que también garantiza efectos positivos en su manejo del dinero y su capacidad para salir de las deudas si se cumplen con principios de prosperidad que ya se encuentran establecidos en el libro de la vida.
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*Abogada, defensora de la vida y la familia, miembro del Colegio del Derecho Social (Coldesocial).
Felicitaciones, enseñanzas y estrategias que educan para vivir mejor en armonía.
Excelente, muy de acuerdo con la autora, es necesario identificar lo que se conoce como inteligencia financiera, recordemos que, un mal manejo de nuestros recursos afecta todo.